Як вибрати банк: надійність проти дохідності

Tweet

Пошук банку для розміщення депозиту – справа не з легких. Прийнявши сміливе рішення віднести свої гроші до фінустанови, хочеться заробити на цьому гарні відсотки. Бо ж інфляція не стоїть на місці – через кілька років "заритий в землю талант" коштуватиме менше.

З іншого боку, серед банків, які пропонують високодохідні депозитні програми, чимало таких, що мають неоднозначну репутацію, невеликий досвід роботи на ринку або ж є маловідомими для широкого загалу.

Як наслідок, виникають цілком виправдані побоювання про надійність вкладу: повівшись на високі відсотки можна втратити все і в кращому випадку через рік-другий отримати законну компенсацію від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Незважаючи на важливість комплексного оцінювання дохідності та надійності депозитних внесків, провайдери фінансової інформації в Україні висвітлюють лише якусь одну сторону медалі – або довжелезні ренкінги банків у порядку спадання депозитних ставок, або ж рейтинги фінансової стійкості банків – від експертних до розрахункових.

Щоб перевірити існування залежності між дохідністю і надійністю українських банків, вирішив поєднати ці здавалося б непоєднувані параметри в одному графіку.

Збільшити

По осі Х – результат банків за рейтингом депозитів "Реальної економіки" на основі показників фінансової стійкості. Чим вищий рейтинговий бал – тим надійнішим банк за методикою експертного комітету станом на початок року.

По осі Y – річна ставка у гривні, яку пропонує банк за класичним строковим депозитом терміном на 1 рік, без права поповнення, з виплатою відсотків у кінці строку. Інформація про депозитні ставки банків з перших двох груп за класифікатором НБУ отримана у результаті моніторингу банківських сайтів наприкінці минулого тижня.

Як видно з графіку, цінова політика українських банків достатньо різноманітна, хоча загалом прослідковується обернений зв’язок між надійністю та дохідністю.

Чітко проглядається тенденція, що банки з низьким рейтингом РЕ не можуть дозволити собі низьких депозитних ставок, менших за 16%.

Разом з тим, українські банки з високим рейтингом ведуть як агресивну, так і консервативну цінову політику при залученні депозитів.

Максимальні ставки в національній для фізичних осіб серед ТОП-31 зазвичай пропонують банки з вітчизняним капіталом: ПУМБ (20%, рейтинг - С), Київська Русь (19%, С), Фінансова ініціатива (18,75%, В), Дельта Банк (18,5%, B).

Наглядна демонстрація прекрасних відносин їхніх власників з нинішньою владою: кредитний бізнес йде чудово, клієнтури вистачає, незважаючи на проблеми банківського ринку, на які скаржаться європейські інвестори та міжнародні рейтингові агенції.

Мінімальні ставки виявились у великих системних банків Unicredit Bank (Укрсоцбанк) (12,5%, A), Райффайзен банк Аваль (14,5%, B), Правекс-банк (14,5%, B).

Банки з іноземним капіталом і широкою мережею відділень можуть дозволити собі платити менше не лише через доступ до потужних ресурсів акціонерів, а й завдяки високої частки на ринку, лояльності клієнтів та вдалого проходження кризи в 2009 році.

Можна припустити, що найбільш привабливими для вкладників є банки, які опинились у правому верхньому секторі нашого графіку з високим рейтингом надійності і гарними ціновими пропозиціями.

Цікаво, що у нашому випадку це банки з державним капіталом: українським (Ощадбанк, Укрексімбанк) або російським (Дочірній банк Сбєрбанку Росії, Промінвестбанк, ВТБ).

Ринок ринком, а знову вертаємось до старої-доброї державної ощадної каси.